Sokakat gyötör az örök kérdés, hogy béreljenek, vagy inkább vegyenek-e saját lakást. Hogy ezt eldönthessük végre, rászántam egy teljes napot és csináltam nektek egy kalkulátort, amibe beírva az adatokat, megmondja neked, hogy milyen bérleti díj felett érdemes inkább lakást venned és milyen díj alatt érdemesebb inkább csak bérelned.
A kalkulátor tud azzal is számolni, ha csak készpénzből, vagy ha részben hitelből veszed meg az ingatlant.
A legelső kérdés az ingatlan vételára, ehhez sok magyarázatot nem kell fűzni.
A második kérdés, hogy várhatóan meddig fogsz lakni ebben az ingatlanban? Ezt a kérdést sokan nem gondolják át. Ha egyedülálló huszonéves vagy, esetleg már házas, akkor amikor jönnek a gyerekek, garantáltan kicsi lesz a mostani garzon. Esetleg nem a hatodik kerületben szeretnéd felnevelni a gyerekeket, hanem valami zöldövezetben. Ha egy gyereket terveztél, aztán mégis kettő vagy három lett, költözhetsz, legkésőbb, amikor mennek iskolába.
De ez igaz fordítva is. Amikor a gyerekek elköltöznek, ésszerű döntés egy kisebb házba költözni. Vagy nyugdíjas leszel és inkább eladod a belvárosi lakásod, hogy egy messzebb lévő kertes házban élhess. Esetleg a munkád miatt kell másik városba költöznöd. Vagy jobban megy a szekér, szeretnél elköltözni a panelból egy jobb lakásba. Esetleg fordítva, éppen a drágábból egy olcsóbba.
Még lehetne sorolni az okokat, de amint az látszik, sokkal többször költözöl életed során, mint azt a legtöbben gondolják. Magyar statisztikákat nem tudok, de a kilenc éves átlagos egy helyben lakás reálisnak tűnik idehaza is.
(Természetesen annyit írsz a kalkulátorba, amennyit csak szeretnél. Minél később költözöl, a kezdeti költségek annál több hónapra oszlanak meg.)
Ezután jönnek a lakásvásárlás költségei, mint illeték (sokan elfeledkeznek róla, pedig komoly összeg), az ügyvédi munkadíj, ügynök díja. (Az apróságokat, mint földhivatali bejegyzés és hasonlóak, kihagytam, mert nem számottevő tételek.)
Az igen ritka, hogy egy ingatlant megvéve úgy be tudsz költözni, hogy semmire nem kell költened. Egy kis felújítás, venni kell pár bútort, hűtőt, stb. Ennek költségét írd a következő rubrikába.
Jelenleg idehaza nincs komoly ingatlanadó, szemben a legtöbb európai állammal. Néhány önkormányzat vet ki ilyet. Azonban ez az idilli állapot bármikor megváltozhat és itt is lehet akár 1-1,5%-os éves ingatlanadó. Ha ezt bevezetik, komolyan átrendezi a piacot. Ha szerinted ez várható, írd be a kalkulátorba, de csak azt a részét, amit nem lehet a bérleti piacon áthárítani, hiszen az a bérlést is drágítja, minket meg pont a különbözet érdekel.
(Hogy miért kellene bevezetni az ingatlanadót, illetve hogy milyen az adórendszer, arról már itt írtam: Milyen a jó adórendszer?)
Most jön a hitelfelvétel. Ha hitel nélkül vennél ingatlant, írd be, hogy 100% önerő. Ha 30% önerővel, akkor logikusan azt.
Írd be az éves kamatot és a hitel nyitási és zárási költségeit.
Mivel most a padlón vannak a kamatok, várható, hogy hamarosan radikálisan emelkednek. Szerinted mennyivel? Ez azért fontos, mert a hiteled kamata követni fogja az emelkedést. Én 3%-ot reálisnak érzek, de írj, amennyi szerinted helyes.
(Hogy mennyire súlyosan fog emelkedni a havi törlesztőd az esetleges kamatemelkedés miatt és hogyan tudsz védekezni ellene, arról itt már írtam: Ideje fixálnod a hiteled kamatait)
Szerinted mennyivel fog nőni az ingatlanok átlagára azokban az években, amíg a saját lakást használod? Írd be. Nagyon fontos! A kalkulátorban mindenhol csak az infláció feletti értékeket írd be. Ha szerinted évi 5%-kal fog nőni az ingatlanok ára, de az infláció 3% lesz, írj 2% emelkedést.
(Itt egy cikk statisztikai adatokkal, hogy általában nem szokott az inflációnál jobban nőni hosszú távon az ingatlanok ára: Megéri most ingatlant venni befektetésnek?)
Mennyivel fog nőni a bérlés költsége szerinted, szintén az infláció felett? Írd be azt is.
Ha lakásba ölöd a pénzed, akkor bár megszabadulsz a másnak fizetett bérleti díjtól (igaz, ha hitelt veszel fel, a pénz használatért kamatot fizetsz, ami ugyanaz), de sajnos nem csak attól, de attól is, hogy a most meglévő pénzed a bankban tovább kamatozzon.
Mennyiért tudnád kamatoztatni a pénzed, szintén az infláció felett? Mivel már évek óta kapható infláció plusz 3%-ot fizető prémium állampapír, én ezzel számoltam, de természetesen ezt is át tudod írni. TBSZ számlán nincs kamatadó, de azzal is tudsz számolni.
Mennyi a lakás amortizációja? Egy lakás évről-évre öregszik, egy ma 10 éves ház 20 év múlva már 30 éves lesz. Márpedig sokkal kevesebbet ér egy a nyolcvanas években épült ház, mint egy ugyanakkora, húsz évvel későbbi építésű ház. Egy hatvanas években épült ingatlanról már ne is beszéljünk.
Szerintem a reális értéke az amortizációnak 1-1,5% évente, de írj, amennyit akarsz.
Mennyi a felújítás költsége évente? Ha számolsz 3 évente egy festéssel és 10 év után egy nagy felújítással, akkor add össze az összegeket és oszd el az évek számával.
Mennyi az üzemeltetés költsége, amit mint bérlő nem fizetsz, de mint tulajdonos, igen? (Ha sajátod a lakás, bizony te állod az elromlott kazán, vagy az elrepedt kád cseréjének minden költségét.) Ezt is írd be.
Most már csak azt írd be, mennyit ér meg neked havonta az a szabadság, hogy nincs hitel a nyakadon és akkor költözöl és oda, amikor csak akarod, illetve ennek a fordítottja, mennyi plusz haszonnak érzed, hogy a saját lakásodban lakhatsz és senki nem mondja meg, mit csinálhatsz és mit nem.
Ha ezeket az adatokat megadtad, a kalkulátor megmondja, milyen bérleti díj felett érdemesebb inkább venned lakást és milyen bérleti díj alatt jársz jobban az egyszerű bérléssel.
De arra is használhatod a kalkulátort, hogy próbálgasd, milyen ingatlanár-növekedés felett éri meg jobban a vásárlás, vagy mennyit kellene hozni most a pénzednek, hogy jobban járj, mint a lakásvásárlással, esetleg milyen hitelkamatok mellett kifizetődő a hitelfelvétel.
Használjátok egészséggel a kalkulátort, ha a saját lakás tartási ideje rövidebb, mint az esetleges hitel futamideje, akkor ezt a linket használd, ha a tovább szeretnéd a lakást megtartani, mint hitelt felvenni rá, akkor ezt.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Kiszámoló
