Rendszeresen kérdezitek, hogy én mit ajánlok nyugdíjcélú megtakarításra.
Az, hogy nyugdíjad nem lesz, már mindenki belátta, aki egy kicsit is tud számolni. 2050-ben, ha semmi nem változik, az átlagnyugdíj 40 ezer forint lesz mai értéken. Vagyis a nyugdíj visszatér oda, amiből keletkezett: újra csak éhenhalás elleni szociális segély lesz. Szó sem lesz a nettó bér 80%-át elérő állami támogatásról. (Cikk: A nyugdíjrendszer története.)
A kérdés csak az, hogyan és mennyit tegyünk félre a nyugdíjas éveinkre. A mennyit kérdésre a választ könnyedén ki tudod számolni (kalkulátor).
A hogyan kérdésre szeretnék most választ adni ebben a cikkben. Pontosabban a hogyan ne kérdésre.
Ha nyugdíjra tennél félre, három államilag támogatott lehetőség közül választhatsz: NYESZ számla, önkéntes nyugdíjpénztár és nyugdíjcélú unit linked biztosítás.
A nyugdíjcélú unit linked biztosításról már megbeszéltük, hogy a magas költségei miatt még az állami támogatás mellett sem éri meg fizetni, mert nem tudja kompenzálni a támogatás a költségeket. (Nyugdíjbiztosítás: van jobb megoldás?)
A NYESZ számlánál (Nyugdíj Előtakarékossági Számla) neked kell megmondani, hogy milyen értékpapírokba, vagy befektetési alapokba akarod helyezni a pénzed. A számlából nem vehetsz fel pénzt, csak nyugdíjba vonuláskor, ha előtte hozzányúlnál, nagyon csúnyán megadóztatnák a felvett összeget.
(Jelenleg van egy lehetőség, hogy a NYESZ számládat átalakítsd TBSZ számlává lejárat előtt és úgy menekülj meg, de ez egy olyan nonszensz, hogy senki nem érti, ezt miért lehet megtenni egy nyugdíjcélú megtakarítással. Úgyhogy hosszú jövőt én nem jósolok ennek a kiugrási lehetőségnek.)
Ezért a kötöttségért cserébe az adott naptári évben teljesített befizetéseidből 20%-ot visszaad az állam a személyi jövedelemadódból, de maximum évi 100 ezret.
Az önkéntes nyugdíjpénztárnál nem te fekteted be a pénzt, hanem a pénztár alapkezelője, te csak annyit mondhatsz meg, hogy milyen csomagot választasz (konzervatív, dinamikus, stb.)
Itt az elérhető maximális adóvisszatérítés szintén 20%, de akár 150 ezer forint is lehet. (A többi önkéntes pénztár, azaz az egészségpénztár és az önsegélyező pénztár is ugyanebből a 150 ezres keretösszegből kap visszatérítést.)
Kinek ajánlott ez a két lehetőség? Azoknak, akik belátható időn belül nyugdíjasok lesznek. (A minimális futamidő tíz év, vagyis ennél rövidebb időre egyik lehetőséget sem kötheted.)
Ha tíz év múlva nyugdíjas leszel, az talán még belátható idő, várhatóan nem fog semmi drasztikusan megváltozni. Ilyen időtávban az állami támogatás mértéke is még érzékelhető nagyságú. (Az évi 100 ezer forint adóvisszatérítés addig nagy szó, amíg nincs benn pénzed a számlán. Ha már van a számládon 10 millió, az évi 100 ezer forint csak 1% plusz hozamot jelent.)
(Az csúnya dolog, ha a még dolgozó szüleidre kötöd a NYESZ-t vagy az önkéntest, majd ők veszik fel 10 év múlva és ajándékozzák neked az összeget adómentesen. Főleg, mert nekik maguknak kellene spórolniuk és nem a te számodra, az ő nevükben.)
Kinek nem ajánlott és miért?
A válaszhoz több mindent érdemes mérlegelni:
- Ha még 30-40 éved van hátra a nyugdíjig, az nagyon hosszú idő. Mi történt itt az elmúlt száz évben? Volt két világháború, egy forradalom, a diktatúrák jöttek-mentek, volt államosítás, fizetünk koronával, pengővel majd végül forinttal. Akkor ezt most oszd el kettővel vagy hárommal, ennyi minden történhet még a következő 30 évben idehaza. (Reméljük nem fog, de megtörténhet.)
- A nyugdíjcélú megtakarítások feltételei folyamatosan változnak és sajnos szinte mindig a hátrányukra. Nőtt a minimális futamidő, csökkent az állami támogatás mértéke, stb. Te pedig teljesen védtelen vagy a változtatás ellen, mert beszorulsz egy termékbe, amiből nem akkor szállsz ki, amikor akarsz, hanem amikor az állam azt megengedi.
Felemelik a nyugdíjkorhatárt 70 vagy akár 75 évre? Ha a NYESZ-ből nem veheted ki a pénzed, csak nyugdíjasként, máris nem férsz hozzá a saját megtakarításaidhoz, hiába akarnál (vagy kényszerülnél) elmenni nyugdíjba 65 évesen. De az önkéntes pénztárnál is csak egy tollvonás az eddigi 20+10 évet módosítani öregségi nyugdíjkorhatárra.
- Bármikor bevezethetik az adózást a nyugdíjakra és a nyugdíjcélú megtakarításokra. (A legtöbb országban adóköteles a nyugdíj is, pont úgy, mint a fizetés.) Ebben az esetben gyorsan elillan a mostani adójóváírás előnye.
- Látni kell, hogy a demográfiai válság az országot számtalan módon fogja érinteni. Ez ki fog hatni az államháztartás állapotára, az államadósság nagyságára és várhatóan a forint árfolyamára is.
Ha túl nagy a gond az államháztartás körül, bármikor előírhatják, hogy minden nyugdíjcélú megtakarítást kötelező forintban tartani és/vagy magyar államkötvényekben. Ha tetszik, ha nem. Ha magas az infláció, ha kevés kamatot fizet a magyar államkötvény, ha bóvli besorolású, akkor is.
- A múlt pénteki esemény is el kell hogy gondolkoztasson, amikor a kormány újabb 200 milliárdot egyszerűen elemel az egyének magántulajdonú nyugdíjmegtakarításaiból, egyszerűen csak azért, mert kell a pénz és kész. Még csak a fáradságot sem veszik, hogy valami hihető mesét kitaláljanak, miért kell megint megvédeni a maradék kétszáz milliárdot is.
- S még egyszer: hosszú távon az az évi 100-150 ezer forint nagy tőke mellett már nem olyan nagy plusz hozamot jelent, hogy mindezért az összes kockázatot felvállald 20-30-40 évre.
Nyugdíjra megtakarítani szükséges, de a mikéntje már egy érdekes kérdés.
Mit tegyél, ha szeretnél kapni állami adójóváírást, de nem akarod a rengeteg kötöttséget és a hosszútávú kiszolgáltatottságot felvállalni?
A válasz egyszerű: ne önkéntes nyugdíjpénztárt, hanem egészségpénztárt, vagy önsegélyező pénztárt válassz, ott is megkapod a 150 ezer állami támogatást.
Nagyon sokan nem tudják, hogy egyrészt itt is kamatozik a pénzük, méghozzá nem is rosszul, mostanában is még 3-6% hozamot hoznak ezek a pénztárak évente. (Az Izys pénztár hozamai például itt)
Másrészt, ha lekötöd a pénzt 2 évre, további 10% adójóváírást is kapsz. Összeadva a hozammal és az állami támogatással, mindjárt 15-17%-os éves hozamról beszélünk. (Bővebben: 17%-os hozam kockázatmentesen)
Miután ezt a hozamot felmarkoltad, még mindig dönthetsz: újra és újra lekötöd a pénzt két-két évre újabb 10%-10% adójóváírásért, vagy inkább elköltöd és újra befizetsz újabb 20% jóváírásért és újabb 10%-ért a lekötésért.
Mivel az összes egyenesági rokonodat megadhatod kedvezményezettnek, akár 7-8 ember is költheti az egyenlegedet, ami így hamar elfogy egy év alatt. Persze aztán behajtod rajtuk a gyógyszerek árát, amit a te pénzedből vettek, így újra a kezedben a pénz és eldöntheted, mit csinálsz vele: újra visszarakod újabb 20%-ért cserébe, vagy inkább befekteted magad.
Sőt, a gyógyszereken és orvosi kezeléseken túl is rengeteg olyanra is el lehet költeni ezt a pénzt, amiről az emberek nem is tudnak (pelenkára, babaételre, táppénz-kiegészítésre, a gyerek beiskolázására, a gyerek kollégiumi költségeire, stb. Például saját magad vagy a hozzátartozód táppénz-kiegészítésére rengeteget fel tudsz venni egyszerre, főleg, ha sokat keresel.)
Ha pedig mégis megmarad? Az önsegélyező pénztárt nyugdíjba vonulásodkor át tudod alakítani önkéntes nyugdíjpénztárrá és egyösszegben felveszed a pénzt. Addig is a kétévente kapott 10% adóvisszatérítéssel és a kamatokkal simán veri az önkéntes nyugdíjpénztárak hozamait.
Kötöttség (szinte) semmi, legalábbis egy nyugdíjpénztár 20+10 éves kötöttségéhez képest, az állami támogatás pedig még nagyobb is a plusz 10%-os visszatérítés miatt.
Ha évtizedek alatt kezd rosszra fordulni az ország, a forint, vagy a magyar államkötvények sorsa, bármikor kivonhatod a pénzed és befektetheted külföldön.
Érdemes átgondolni, hogy nem jársz-e így jobban, már ha mindenképpen kell az a 20%-os adóvisszatérítés.
Ha szeretnél többet tudni a pénzügyekről, gyere el az Akadémiára, hamarosan indul a következő. Csekély 25 ezer forintért hat alkalom alatt megtanulsz mindent a pénzügyekről, amit alapfokon tudnod kellene.
Valódi pénzügyi tanácsadásra van szükséged, eleged van már az ügynökökből? Kattints a linkre további információért.
Olvasd el a többi pénzügyekről szóló írást is a kiszamolo.hu oldalon.
Ha szeretnéd tudni, hogy új poszt jelent meg a blogban, jelölj be minket a facebookon:www.facebook.com/kiszamolo vagy RSS-en
Kiszámoló
